Comment choisir sa franchise LAMal en Suisse en 2026 : calcul et comparatif par profil

La LAMal (assurance maladie obligatoire suisse) impose une franchise annuelle et une quote-part (10 % des frais au-delà de la franchise, jusqu'à un maximum de 700 CHF par an). Le choix de la franchise est l'un des rares leviers dont dispose l'assuré pour optimiser son coût annuel d'assurance maladie.

Les franchises disponibles et leur impact sur les primes

Franchise	Économie de prime/mois (approx.)	Économie de prime/an (approx.)	Profil recommandé
300 CHF (standard)	Référence	Référence	Maladies chroniques, dépenses santé régulières
500 CHF	-15 à -25 CHF	-180 à -300 CHF	Dépenses santé légèrement supérieures à la moyenne
1 000 CHF	-40 à -65 CHF	-480 à -780 CHF	Profil intermédiaire, quelques consultations par an
1 500 CHF	-60 à -90 CHF	-720 à -1 080 CHF	Bonne santé, 1-2 consultations par an
2 000 CHF	-80 à -110 CHF	-960 à -1 320 CHF	Très bonne santé, consultations rares
2 500 CHF	-90 à -130 CHF	-1 080 à -1 560 CHF	Excellente santé, quasi aucune dépense médicale

Comment calculer votre franchise optimale

La formule est simple : votre franchise est rentable si l'économie de prime annuelle est supérieure au surcoût que vous payez en franchise par rapport à la franchise minimale. Par exemple : franchise 2 500 CHF au lieu de 300 CHF = surcoût potentiel de 2 200 CHF en franchise + 700 CHF de quote-part maximale = 2 900 CHF de coût maximum. Si l'économie de prime est de 1 300 CHF par an, le bilan est négatif dès que vos dépenses de santé dépassent 1 600 CHF.

Le seuil de rupture est le point à partir duquel la franchise haute devient moins rentable. Pour un adulte sans maladie chronique : si vos dépenses de santé annuelles (médicaments, consultations, examens) dépassent 1 500 à 2 000 CHF, la franchise minimale de 300 CHF est financièrement préférable. En dessous de 1 000 CHF de dépenses, la franchise maximale de 2 500 CHF est presque toujours gagnante.

Les modèles alternatifs (médecin de famille, HMO, Telmed) permettent une réduction supplémentaire de prime de 8 à 20 %, cumulable avec la franchise haute. Un assuré qui choisit la franchise 2 500 CHF + modèle médecin de famille peut réduire sa prime annuelle de 25 à 35 % par rapport à la prime standard, soit 1 500 à 2 500 CHF d'économie selon le canton.

Pour quel profil chaque franchise est-elle recommandée ?

Franchise 300 CHF recommandée pour : les personnes avec maladies chroniques (diabète, hypertension, asthme, traitements réguliers), les femmes en âge de procréer ou planifiant une grossesse, les personnes de plus de 65 ans avec bilans médicaux annuels, les familles avec enfants en bas âge (qui consultent fréquemment).

Franchise 2 500 CHF recommandée pour : les adultes de 25 à 45 ans en excellente santé, sans traitement régulier, sans rendez-vous médicaux prévus. Cette franchise génère une économie annuelle maximale mais suppose d'avoir la trésorerie disponible pour payer jusqu'à 2 500 + 700 = 3 200 CHF en cas de maladie ou accident non prévu. Pour les expatriés arrivant en Suisse sans historique médical suisse, commencer avec la franchise 1 000 ou 1 500 CHF la première année pour évaluer les dépenses réelles avant de monter à 2 500 CHF est une stratégie prudente.

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Questions fréquentes

Peut-on changer de franchise en cours d'année en Suisse ?

Non. Le choix de franchise est fait pour l'année civile entière et ne peut pas être modifié en cours d'année. Le changement est possible chaque année au 31 décembre, avec effet au 1er janvier suivant. La demande de changement doit être faite avant le 30 novembre pour être prise en compte dès le 1er janvier. Les caisses maladie envoient généralement les nouvelles primes pour l'année suivante en octobre, ce qui déclenche la fenêtre de décision annuelle.

La franchise s'applique-t-elle aussi en cas d'accident ?

Non. En Suisse, les accidents sont couverts par l'assurance accidents (LAA pour les salariés, assurance privée pour les indépendants et non-salariés). La LAMal ne prend pas en charge les accidents si vous êtes salarié et cotisez à la LAA. La franchise LAMal ne s'applique donc qu'aux maladies. En cas d'accident, les frais sont pris en charge par la LAA dès le premier franc, sans franchise. Cette distinction est importante : une opération suite à un accident est gratuite (LAA), une opération suite à une maladie est soumise à la franchise LAMal.

Les enfants ont-ils la même franchise que les adultes ?

Non. Les enfants de moins de 18 ans bénéficient de franchises inférieures : le maximum pour un enfant est de 600 CHF (contre 2 500 CHF pour un adulte). La franchise standard pour un enfant est de 0 CHF (pas de franchise) ou 100 CHF. Pour les familles avec plusieurs enfants, les dépenses de santé des enfants sont souvent imprévisibles (otites, rhumes, gastros), la franchise minimale ou basse est généralement recommandée. De plus, les primes LAMal pour les enfants sont prises en charge à 80 % par les cantons pour les familles à revenus modestes (subsides cantonaux).